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1、刷卡機(jī)云閃付是什么意思

刷卡機(jī)云閃付是什么意思

澎湃新聞?dòng)浾?葉映荷

深圳數(shù)字人民幣紅包的測(cè)試時(shí)間已過(guò)半。10月15日下午，一位試點(diǎn)商戶工作人員告訴澎湃新聞?dòng)浾撸@幾天在其店內(nèi)消費(fèi)數(shù)字人民幣紅包的人數(shù)每天大概在10個(gè)左右。

近日，深圳市政府聯(lián)合中國(guó)人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，面向在深個(gè)人發(fā)放1000萬(wàn)元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)5萬(wàn)個(gè)。中簽者可在羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶內(nèi)使用，有效期為10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)。

萬(wàn)向區(qū)塊鏈與PlatOn首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉指出，此次試點(diǎn)人民幣紅包的意義在于：第一，測(cè)試數(shù)字人民幣錢包App的安裝、數(shù)字人民幣的定向轉(zhuǎn)賬、數(shù)字人民幣支付（包括消費(fèi)者發(fā)起支付和商戶收款兩個(gè)環(huán)節(jié)）、數(shù)字人民幣充值和數(shù)字人民幣錢包綁定銀行卡等核心環(huán)節(jié)。第二，通過(guò)抽簽方式吸引老百姓參與，是很好的關(guān)于數(shù)字人民幣的公眾教育活動(dòng)。

“數(shù)字人民幣在每個(gè)場(chǎng)景的試點(diǎn)測(cè)試都提供了很有價(jià)值的用戶反饋，有助于數(shù)字人民幣系統(tǒng)的改進(jìn)、升級(jí)和迭代。紅包試點(diǎn)也是在測(cè)試數(shù)字人民幣的市場(chǎng)推廣策略。”他說(shuō)。

一位業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞提到，本次試點(diǎn)檢驗(yàn)了消費(fèi)者對(duì)數(shù)字人民幣的接受程度，有針對(duì)性地對(duì)數(shù)字人民幣推廣、使用進(jìn)行完善和改進(jìn)。他還表示，本次試點(diǎn)是一次壓力測(cè)試，看看5萬(wàn)使用者在相對(duì)封閉場(chǎng)景中進(jìn)行數(shù)字人民幣消費(fèi)，系統(tǒng)是否存在安全隱患。

根據(jù)多位中簽者的體驗(yàn)，數(shù)字人民幣的使用和支付寶、微信類似。那么，未來(lái)的數(shù)字人民幣會(huì)如何走向市場(chǎng)，與支付寶、微信競(jìng)爭(zhēng)呢？

“期待數(shù)字人民幣新的功能”

“現(xiàn)在支付寶、微信都很方便，期待是否能有新的功能出現(xiàn)讓我們能選擇數(shù)字人民幣。”一位中簽者對(duì)澎湃新聞?dòng)浾哒f(shuō)。

未來(lái)的數(shù)字人民幣可以有哪些新的功能？

鄒傳偉認(rèn)為，數(shù)字人民幣相對(duì)支付寶、微信等的優(yōu)勢(shì)將主要體現(xiàn)在以下方面，中國(guó)人民銀行應(yīng)該會(huì)基于這些優(yōu)勢(shì)推出有針對(duì)性的競(jìng)爭(zhēng)策略：

第一，數(shù)字人民幣作為法償貨幣，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。而支付寶與微信之間是不打通的，零售支付市場(chǎng)存在平臺(tái)壁壘和市場(chǎng)分割。

第二，中國(guó)人民銀行已明確數(shù)字人民幣是公共產(chǎn)品，用戶免費(fèi)兌換和使用數(shù)字人民幣。

第三，數(shù)字人民幣的匿名性高于支付寶、微信等，能更好保護(hù)用戶隱私。

第四，數(shù)字人民幣已承諾有類似現(xiàn)金的離線支付功能。這對(duì)安全硬件有一定要求，中國(guó)人民銀行在條件成熟時(shí)會(huì)推出這個(gè)功能。

第五，根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》、《人民幣管理?xiàng)l例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)，如果用戶滿足一定KYC要求，數(shù)字人民幣錢包的限額將高于支付寶、微信等。

“換言之，預(yù)計(jì)數(shù)字人民幣的功能創(chuàng)新將圍繞以下要點(diǎn)展開：主權(quán)信用擔(dān)保的安全性，普遍可接受性，免費(fèi)，更好保護(hù)用戶隱私，離線支付，更靈活的額度管理。此外，數(shù)字人民幣在應(yīng)用推廣中也將充分利用非銀行支付機(jī)構(gòu)建設(shè)的線上線下收單系統(tǒng)。”鄒傳偉說(shuō)。

值得注意的是，離線支付似乎未在此次試點(diǎn)中出現(xiàn)。上述商戶工作人員也告訴澎湃新聞?dòng)浾撸谥泻炚呤褂脭?shù)字人民幣紅包消費(fèi)時(shí)，刷卡機(jī)聯(lián)網(wǎng)多少受網(wǎng)絡(luò)速度影響。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，有些用戶未能使用碰一碰和離線支付功能，大概率是因?yàn)檫@兩個(gè)功能與現(xiàn)有的電子支付體系存在差異，使用場(chǎng)景相對(duì)有限，而本次試點(diǎn)重點(diǎn)希望檢測(cè)現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施是否能夠較好完成數(shù)字人民幣大規(guī)模使用。

此外，上海高級(jí)金融學(xué)院教授、中國(guó)金融研究院副院長(zhǎng)李峰認(rèn)為，數(shù)字人民幣應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)無(wú)限法償性、無(wú)利息、不需銀行賬戶和網(wǎng)絡(luò)、可控匿名信等優(yōu)勢(shì)，從而贏得相對(duì)于支付寶和微信支付的“優(yōu)先權(quán)”。舉例來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)時(shí)代，支付寶、微信支付等第三方支付留給商家的消費(fèi)信息，導(dǎo)致的各種“智能推薦”和“關(guān)聯(lián)購(gòu)買”使得消費(fèi)者不堪其擾。數(shù)字人民幣除非授權(quán)，商家和銀行無(wú)法追蹤其消費(fèi)記錄，這樣既能確保客戶的消費(fèi)隱私，也能減少商家對(duì)客戶的過(guò)度營(yíng)銷。后續(xù)，隨著數(shù)字人民幣的不斷推廣，當(dāng)前一些不通用的電子支付手段，例如各種預(yù)付卡和充值卡有望迎來(lái)統(tǒng)一化時(shí)代，以后乘公交車、換地鐵、逛公園、溜商場(chǎng)等，也會(huì)越來(lái)越方便。

但他認(rèn)為，數(shù)字貨幣無(wú)需在體驗(yàn)方面優(yōu)于微信支付寶，因?yàn)槲⑿胖Ц秾毷侵Ц豆ぞ撸鴶?shù)字貨幣本身是貨幣，兩者不具備可比性。

“隨著數(shù)字人民幣的推廣，其支付優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐漸體現(xiàn)，其應(yīng)用場(chǎng)景將覆蓋到更廣泛的人群和機(jī)構(gòu)。隨著人民群眾對(duì)數(shù)字人民幣的逐漸熟悉，充分享受到數(shù)字人民幣支付帶來(lái)的各種便利之后，會(huì)自然而然地主動(dòng)提高數(shù)字人民幣的使用頻率。 ”李峰說(shuō)。

是否需要單獨(dú)的App？

10月12日18：00起，數(shù)字人民幣紅包的中簽者陸續(xù)收到中簽短信。短信除通知中簽消息外，還附有下載“數(shù)字人民幣App”的鏈接，中簽者只要點(diǎn)擊即可安裝。

一位中簽者對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎荆Ｍ髷?shù)字人民幣能和硬件綁定而不需要App，完全可以通過(guò)銀行、云閃付、支付寶、微信、美團(tuán)等App實(shí)現(xiàn)支付。

他說(shuō)：“如果單獨(dú)用數(shù)字人民幣App可能沒有動(dòng)力，除非一直有補(bǔ)貼的形式。但一旦補(bǔ)貼需要從央行層面下放，其實(shí)就相當(dāng)于是一個(gè)購(gòu)物券，發(fā)的多也會(huì)影響市場(chǎng)價(jià)格。”

鄒傳偉指出，數(shù)字人民幣錢包只能由作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行提供。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)貨幣兌換，不具備為M0定位的數(shù)字人民幣提供兌換服務(wù)的制度基礎(chǔ)，因此“支付寶、微信等不能運(yùn)營(yíng)數(shù)字人民幣錢包，數(shù)字人民幣錢包App不能與支付寶、微信等綁定在一起。”

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文提到，若通過(guò)銀行、支付寶、微信App支付會(huì)涉及到數(shù)據(jù)治理權(quán)的問(wèn)題。支付交易過(guò)程中誰(shuí)首先獲得這些數(shù)據(jù)？數(shù)字人民幣若有單獨(dú)的App可以獲得直接的數(shù)據(jù)，通過(guò)銀行可能獲得部分的數(shù)據(jù)，但通過(guò)支付寶、微信可能無(wú)法獲得數(shù)據(jù)。

李峰表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行是順應(yīng)了貨幣數(shù)字化的潮流，在央行層面形成統(tǒng)一的基于國(guó)家信用的數(shù)字貨幣，維護(hù)貨幣的主權(quán)和法幣地位，使央行可以全程監(jiān)控貨幣的流轉(zhuǎn)信息和投放領(lǐng)域，提高貨幣流通市場(chǎng)的效率，減少貨幣政策傳導(dǎo)滯后性。因此必須要有獨(dú)立的App負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。

上述業(yè)內(nèi)人士也表示，數(shù)字人民幣應(yīng)該有單獨(dú)的App。因?yàn)榧词古c微信、支付寶綁定，也不會(huì)增加數(shù)字人民幣的使用頻率，反而可能會(huì)喪失數(shù)字人民幣的獨(dú)立性。在微信、支付寶的交易場(chǎng)景中，這些App會(huì)在合法的范圍內(nèi)，首先推薦消費(fèi)者使用自己的交易方式，無(wú)法讓消費(fèi)者建立明確的數(shù)字人民幣的概念，不利于推廣使用數(shù)字人民幣。

他還認(rèn)為，可以借由試點(diǎn)的東風(fēng)，進(jìn)一步增加宣傳，讓更多人接受數(shù)字人民幣。同時(shí)，加快支付場(chǎng)景建設(shè)，有序擴(kuò)大數(shù)字人民幣的使用范圍。尤其是在日常生活繳費(fèi)（例如，水費(fèi)、電費(fèi)等）。

責(zé)任編輯：鄭景昕

校對(duì)：張亮亮

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